去年国家推出个人养老账户，到现在也不知道有啥用

减税用的，你往这里面放的钱可以延迟纳税（最多 12000/年），不过缺点是流动性会变差，只能退休后才能取出

我个人暂时没弄这个，主要觉得退休后才能取限制太大，为了那点税收优惠不太值当

工资高了以后，减税数额是不低的，参考 30%，薅羊毛开了个户，存不存钱再考虑两个月

除非你的收入就差这 12000 跳档。要不然见面不了多少的，结合流动性和提取也需要收税来看。没啥实际意义。

回头想想，假如你 30 年前往银行存 1000 块，期间不让你拿出来，你只能在里面买理财基金，你现在能让它变成多少钱？哈哈哈哈

@MuSeCanYang 超档也只是超过部分交新的档次的税呀。

从设计上来看，优点：
首先是免税，最高免税 5400 元
其次是，你这个 12000 扣掉免税 5400 之后，相当于只有 6600 的本金，但是却可以当作 12000 去做投资，这是一笔对亏损有相当高容忍性的投资资金

对使用者来说，缺点：
代价是时间。
资金和免税都太小
穷人投这个浪费流动资金；富人投这个收益太小

你们不会真的觉得这个钱到时候还能取出来吧

给马上要退休的人享受下减税用的，任何政策都是立马能享受的人最受益。越往后越垃圾。

@SimonOne 赞同

@ospider 就算可以取出来，但有意义吗？就像你 30 年前存进去 1000 块，也许你比较会理财（一般中低风险的理财利率也就是 3-5%），30 年差不多也就让你翻个倍，到今天，取出来 2000 块，有作用吗

@SimonOne 我觉得可以再加一条，体制内。因为私企 50-60 岁还留着你干，并且给高工资的，少之又少

以后能不能拿到养老金还是未知数。

我尝试性在招行开通了，可以买理财，试水充了 100 ，然而现在算上收益总共为 90

历史文件不具备现实意义

每个人都是自己养老的第一责任人

这也敢存 解释权不在你这，随时可以加条件的

时间永远是最值钱的

这个产品最大的问题是退休才能提 退休不是一个具体的时间 如果说清楚是 30 年 40 年会更好, 但是基本上不太可能

@opengps #13 直接跌了 10%？

挺好的东西 能鉴定智商

@ospider #7 为黑而黑真是辛苦你了

退休肯定会延迟的，，，以后还有没有养老金都是问题

现在的亏空都不好补了，到时候 80 后 90 后指着几零后来养老呢？现在这个生育率，难说啊

我记得不是真免税吧.
好像是延迟缴税, 等你退休的时候需要把这个税补回来...

想存的，大家可以对比一下英国的类似的 ISA 账户，就会发现这玩意坑多了

@brader 岁月史书了不是，20 年前中低风险理财可不是这点利率哦，哪怕到 13 年，余额宝都能干到 7%的利率。当社会整体通胀巨大的时候，理财的利率也是很高的。

免税不考虑这么多年的通胀吗

我是完全没有存的想法，意外和明天哪个会先来真的很难说。谁知道你会不会是下一个上新闻的人呢。再加上现在的退休年龄，我感觉我应该没办法活到那个时候，到时候的物价都不知道到什么地步了，还是及时行乐吧。

看到过一种说法是：疫情后没钱了，用现在年轻人存进去的钱养现在退休的老人，等这批年轻人退休了，要么用那个时代年轻人的钱养要么……这批年轻人不一定能拿到这笔钱。

强制储蓄
退休之后再慢慢把你存的钱发给你（理想情况下）

@uxstone 只生一个好，gov 来养老。
养老不能靠 gov

@nieboqiang 中低风险能有多高？我给你算到 10%，30 年前 1000 块，你到现在取出多少来？不还是无意义

我对未来很悲观的，现在只信自己

@chaleaochexist #23 好像是最后退休的时候提取统一按照 3%的税率

@monkeyzsf #20 我头像明明是白纸，你怎么能说我是黑呢（笑

免税的代价是 30 年取不出来，而且只免一次税，收益并不划算。
之前和一个 V 友计算过，基本就是定期 30 年，年化 4+%，真不如存银行

之前 V 友计算的
「假设退税 3600 ，假设定期收益率 3.4%，假设 30 岁交 60 岁退休，那么第一年的收益率是：
投入：12000-3600=8400
30 年后的资产总额为：12000*(1+0.034)^30=32178 ，再扣除 3%的税，资产为：32178*0.97=31212
隐含年收益率设为 x ，求解：8400*(1+x)^30=31212 ，解得 x=4.47%。」

@finab 我觉得，退税能到 3600 的人，一年也不差这 12000 。流动性差，但是年化多 1%收益也挺香。

这个东西应该是参考西方的养老金制度中的一种。

上面很多人都说了养老金以后大概率不靠谱，养老需要靠自己。这个是没错的，问题就是怎么靠自己。
如果不润出去，还是在国内，可选的理财方式也就那么几种这些。

你把钱存在自己银行卡里面买理财或者基金，还不如放在养老金个人账户里面买节税，反正你这个钱是用来养老的，本来也要养老的时候才取出来。

本来也都是要分散投资的，又不是要把所有钱都放在这个里面。

这个在澳洲叫 super ，是公司额外出 12%或更多的工资存入员工个人的 super 账户， 每个人因自己过往的工作行业和公司，会有不同的 super 托管机构和相应账户，这些 super 托管机构负责对 super 的管理和投资增值，gov 负责监管这些机构。

@finab 你放在个人养老金里的 12000 也能存定期的.

唯一要考虑的点在于, 到时候真的可以取吗?

而且，super 只是普通人养老金里的一部分，另一个部分是到退休年龄后国家直接发放的退休金，这部分没有任何前置条件，个人过往工作如何甚至从未工作也完全不影响这部分退休金的发放。只是工作过的人会有额外领 super ，从未工作的当然不会有 super 领。

但在我国，新推出的 个人养老金纯粹是 个人自己存进去的 （考虑到企业已经缴纳了员工的社会养老保险...）
而且， 个人养老金 应该还是和 社保养老 是相同的部门管理，也就是实际上这两股子钱是在同一个部门手里的，考虑到我们社保的长期严重的缺口问题，这部分个人养老金大概率会被先拿去救急 社会养老金 的缺口。

所以， 个人养老金 值不值得缴? 有没有长期稳定的投资回报...? 目前看 大概率是负面的回答吧。

@vcyuyu
真不好说，越有钱的人越计较，并且更看重流动性

@Ericcccccccc
已经是按存了定期计算的

一步一步来. 现在自愿, 以后就是强制往里面存钱了.

如果简化为 免税+个人长期存款（可长期投资回报没有保证） 考虑到长期必然的通胀， 现在每月存 2000 ，20 年后给你 3000 也一定不能替代目前目前每月 2000 的购买力 而且可能在“不恰当”的管理下使得 长期投资回报远低于通胀率， 甚至低于 银行长期存款 .....
因此， 如果 个人养老金 简化为 免税+个人长期存款 ， 会得到更加负面的评价吧

回复里很多人都提到的 “以后还拿不拿得到” ， 大概就是对 我 gov 长期信用 的顾虑吧

@fredweili 不存钱不减税啊

我觉得毫无卵用，现金（含银行卡活期余额）为王，只有自己手里的钱才是自己的钱。

其它都不说,退休年龄可以随时推,谁知道这一代人哪年才能退休,还是保持流动性得了

这种国策安全性要高于 99.999%的其他投资。
一般人 70 岁之后智商下降，你工资越高子女会对你越好。

@ospider #7 毫无逻辑的抖机灵?

每个人都是大聪明，都不做想做韭菜
但也许最后连个菜都做不了
在时代面前，谁不是韭菜呢，你做乡长的叔叔就不是韭菜了？你剑桥的同学就不是韭菜了？
看你怎么想

就事论事，我觉得对于两种人可能合适：
1.真心不差钱，现金流充足，随便存存，抵扣总比空放银行好
2.月光族，有钱就花，一分存不下，严重消费的冲动

应该就是中国版的 401k 计划，早在 40 年前美国就已经开始实行了，可以看看实行 401k 之后的作用和变化。

抄美帝的 401K 但是又没抄全 而且国内这个投资环境怕不是存进去了真到用的时候早就亏得一分不剩了

另外不允许提前支取也不合理 哪有这种霸道条款

养老金搞不好将来会成为“历史遗留“问题，至于解决办法，某地有爆“独生子女补贴“1 元，这还是发放的，爆出来这事以后，好多人反映“就没见过这个补贴”.

减税啥的不去谈，本质就是让你定存

@maemolee 如果完全抱有怀疑态度，全现金一样可以割你。像美帝一样直接大撒币，给 CPI 拉到将近 10%，甚至像别的国家一样十几、二十。持有现金你就是在被割。

不是你兜里的，就不是你的

@FlytoSirius #38 你说的这个在国内叫企业年金。

即想让你存钱，又想让你消费。 自相矛盾！

只生一个好 国家帮养老

@meixg 难绷 美联储加息 是大撒币是吧 你所在的地球经济学和我这不一样

流动性换钱而已，个税交到 20%这档以上的值得搞下。这个有上限的，每年就 12000 。

这下可以定向打电话了

历史的无数次惨痛教训告诉我们不要把主动权交给别人，为什么这个坑总是有人踩。想存钱自己存，普通人就那么点本金，差那一两个点的收益吗？

@fzls #1 貌似死亡也可以提取 不知道 run 了能不能提取

和美国 401k 差不多，好处是之后节税+养老金制度不行了也不会被统筹，坏处是好处的部分太依赖政府是不是能信任。
政府翻脸你毫无办法。

401k 是能拿来买股票，买基金的，这部分的盈利也没投资所得税。

每年交 1w2 ，买了保险，交到 65 岁，以后退休每年 4 万，如果能活到 80 岁，应该算回本了

@fredweili 再怎么减也就 12000/年，能影响你多少啊。

@hyq 主要是这部分钱可以不交税，如果当前税率比较高的人，相当于自己每年花税后 7000 块，退休后每年拿 4 万块

楼上都说到民众不信任政.府，怕政策说变就变。
其实漏了一点，退休前「不能提前支取」，这条规定反映了什么啊？说明政.府同样不信任民众啊。怕一哄而上把养老金提前支取完。美帝的 401k 是可以提前支取的，需要交 10%的惩罚金。

用处就是薅了几十块羊毛

@lmmlwen 你想想为啥要加息

强制储蓄

@YGHMXFAL 我也是担心这个延迟退休。我看政策写的是要在领取国家养老金时才能开始领取个人养老金，根据发达国家走过的路来看，今后很有可能延迟退休到 70 岁左右，就算养老金再丰厚，到那时吃又吃不下，玩也走不动了，除了买口好点的棺材+墓地 我想不出有啥很大的意义（至少用在个人身上方面）。要是个人养老金能自己选一个领取时间就比较好了

401K, 养老要靠自己!

年轻时候缺钱，所以还是老老实实留着现金吧，老了也花不了什么钱，这笔账不划算

主要是为了抵扣个税 但是你们没发现存进去之后不是只能当储蓄的 可以买理财和基金 只是本金和收益暂时取不出来 但不能简单的理解为强制储蓄 也是能自己安排投资的

@geekjoehome #76 政府：老家伙，是让你自己用的吗 取出来给儿子孙子凑 6 个钱包！

@SimonOne 卧槽，原来如此，一语惊醒梦中人！

@opengps #13 请问必须买理财吗，可以只存进去不买理财有利息吗 ？

@Ericcccccccc #40 如果那时候真不能取的话，存银行也不能取了，那还是润吧。。。

@xixibb 可以不买，存进去能减税本身就是一层利益。不买理财有没有利息我没注意

@SimonOne 我买的是个中欧的 5 年期，现在是 262 天了，谁知道跌这么多，幸亏只有 100 块

@sepwolves 几千块对你不是钱，当我没说

致命缺陷，有一部分人活不到退休年龄……

其实 401k 很多人也只是交满公司 match 的那部分…跟薅羊毛差不多

@fredweili #85 主要这是降的税基啊。年收入 6 万以下的，没有减 1 分税； 7 万 2 千块以下的

@monkeyzsf 站在兄弟们背后喊：弟兄们给我上！也是辛苦你了。你这么看好，存了多少？

@cherryas #48
@liuchuanfff #49
@twor #50

不如晒晒各位都交了多少

如果你是体制内，自己人，尽管跟随。否则，对着干是最佳策略。

税率低的，3%-5%的，这点减税聊胜于无，还要牺牲很长时间的流动性。
税率高的，20%-45%的，本身收入已经足够高，一年省个小几千的，还要牺牲很长时间的流动性，看不上。

总结：鸡肋

让子弹飞看过没？巧立名目罢了，变着法子搜刮钱财而已。
老百姓就是海绵，挤挤总会有水出来的。

和个人的年龄有关系。二三十岁的人可能觉得没有意义，但是如果五十多岁了，马上要退休了，放个几年就能取了，还能减税，这么好的事，哪有不存的道理。

@SimonOne 累进到 30%了，不值得考虑这个问题么？

@xixibb #82 除了买理财也能买存款,我去年买的 3 年定期 3%,今年只有 2.6,年底再折腾吧  

@RinHoshizora #96 换个图床,
https://p.sda1.dev/13/c669f7258456ce1c0206c9b80315223e/Screenshot_20230911_164210_com.icbc.jpg
https://p.sda1.dev/13/a66584b9ce04a4f9c28bc79f4a386c8b/Screenshot_20230911_164158_com.icbc.jpg

@geekjoehome #76 可以继承的，所以丢不了，个人的没法赖账，统筹的那种随便改规矩。这个就是自己存钱，可以免税。不差钱买了问题不大。

税率超过百分之 10 的 我觉得可以存。 毕竟去哪里找一个年利率超百分之十的理财产品。 额外还会有理财收益弄个最低风险的每年两三个点还是稳的。 加起来就十二三回报的产品了。 不是小银行的话当定期就好了

在疑惑到时候还有没有养老金的时候，为什么这个到时候一定能取出来？